Шаг 4. Создание вашего резервного фонда

Резервный Фонд

Вы определили свои цели. Вы знаете, во сколько они вам обойдутся. Таким образом, вы вложили все свои деньги в свой инвестиционный портфель.

Затем вы теряете работу. Где вы возьмете деньги на еду, аренду жилья/ипотеку или поход в бар?

Вы не хотите забирать деньги из инвестиционного портфеля. В конце концов, вы построили его с определенной целью и временными рамками. Прикоснитесь к нему сейчас и рискуете сделать ваши будущие мечты недосягаемыми.

Вот почему важно откладывать деньги в резервный фонд, прежде чем начинать инвестировать. Вот несколько советов о том, что должен покрыть ваш резервный фонд, на какой срок он рассчитан, и куда его поместить.

Что включать

Не рассчитывайте, что любые будущие страховые выплаты по безработице могут заменить резервный фонд. Подумайте о пособии по безработице в качестве способа укрепления сети безопасности, которую вы строите. Это не должно быть вашей единственной поддержкой. И если вы получаете пособие по безработице, ваш резервный фонд просто прослужит дольше.

Мы рекомендуем вам покрыть все возможные расходы в вашем резервном фонде.

Продукты питания и жильё

Сколько вы тратите на еду каждый месяц? Если вы не знаете, сейчас самое подходящее время, чтобы начать отслеживать это. И если вы много едите, вам нужно будет включить это или запланировать более высокие счета за продукты. Если у вас есть домашние животные, включите расходы на их питание и уход тоже.

Если вы не готовы переехать в подвал вашего зятя, не забудьте также оплатить аренду или ипотечные платежи. И не забывайте о ЖКХ- газ, электричество, вода, телефон и даже интернет.

Транспорт

Если вы не планируете никогда не покидать свой дом, отложите деньги для своих автомобильных платежей и общественного транспорта. Конечно, вам также понадобятся деньги для заправки вашего автомобиля, для регулярного обслуживания и для более серьезных проблем.

Страхование и здоровье

Будьте готовы выполнить свои страховые выплаты за дом, авто, жизни и особенно медицинского страхования.

Страховые взносы часто являются первыми вещами при потере источника дохода. Их не должно быть. Один из самых быстрых путей к нищете – это просроченный страховой полис и  серьезные проблемы со здоровьем.

Отложите деньги на обычную стоматологическую помощь и уход за глазами, на рецепты и на любые другие расходы на здравоохранение, которые ваша страховка не покрывает. Еще раз, если у вас есть домашние животные, поместите свои ветеринарные счета тоже.

Налоги

Дяде Сэму (государству) все равно, что вы безработный – вам все равно придется платить налоги на доходы и имущество. Вот некоторые утешения, хотя: ваш резервный фонд также защищает вас от дополнительных налогов. В конце концов, ваш налоговый счет может быть гораздо более жестким, если вам нужно было продавать выгодные инвестиции для покрытия ваших расходов на проживание.

Поиск новой работы

Чтобы делать деньги, нужны деньги – найти новую работу можно бесплатно. Рассмотрите затраты на производство и отправку резюме. Возможно, вам захочется встретиться с консультантом по карьере или даже провести какое-то обучение. Учитывайте эти возможности.

Как оценить, что вам понадобится

Это длинный список для компиляции и создания жестких расчетов. Хорошей новостью является то, что вам не нужно пытаться провести мозговой штурм всех мыслимых расходов.

Вместо этого отслеживайте то, что вы тратите в течение следующих нескольких месяцев, и используйте это в качестве отправной точки. Затем добавьте любые другие возможные расходы, такие как налоги или поиск работы, которые не появлялись в течение этих месяцев.

Если вы потратили деньги на фильмы или свое членство в клубе здоровья, включите это.

На какой срок стоит рассчитывать?

Большинство финансовых советников рекомендуют отложить расходы на проживание в течение шести месяцев в резервном фонде.

Что делать, если ваша «чрезвычайная ситуация» длится дольше шести месяцев? Если вы берете либеральный взгляд на расходы на проживание, которые мы принимали до сих пор, вашего резервного фонда, вероятно, хватит немного на больший срок. Кроме того, мы не включили выплаты по страхованию от безработицы. Если вы получаете пособие по безработице, ваш резервный фонд должен длиться дольше.

Конечно, вы, возможно, не сможете сразу собрать все свои деньги для резервного фонда. Рассматривайте это как цель. Возможно, вы можете покрыть расходы на один или два месяца. Добавляйте понемногу с течением времени. Если вы получите возврат налога, поместите его в свой резервный фонд. Бонус на работе? Тоже отложите.

Но в целом, не инвестируйте деньги, пока у вас не будет полноценного резервного фонда для чрезвычайных ситуаций.

Где разместить Резервный фонд

Храните свой экстренный фонд отдельно от обычного банковского счета. Таким образом, вы можете испытывать меньше желания трогать его в обычное время. Но благодаря автоматическим банкоматам и онлайн-переводам вы получите легкий доступ к деньгам, если вам это нужно.

Фонд денежного рынка – отличное место для вашего резервного фонда. Паевые инвестиционные фонды на денежном рынке инвестируют в сверхсрочную, высококачественную задолженность и являются одними из самых консервативных фондов. Их цены (или чистые активы) не слишком волатильны. Фактически, поскольку они инвестируют в облигации, выпущенные чрезвычайно стабильными должниками, такими как правительство США и крупные, финансовые компании, фонды денежного рынка могут поддерживать устойчивую стоимость чистых активов близких к 100%, что делает их идеальными для инвесторов, которые не хотят рисковать своим фондом.

Фонды денежного рынка также предлагают несколько функций, призванных помочь инвесторам управлять своими денежными резервами. Большинство из них предлагают ограниченные права на регистрацию. Это не займет много времени, чтобы начать. Многие фонды денежного рынка имеют минимальные требования к минимальным инвестициям.

Почему бы просто не держаться за банк? Фонды денежного рынка часто платят столько же, сколько и процентный ставка банковского депозита.

Существует небольшая уловка: в отличие от банковских счетов клиентов, фонды денежного рынка не являются застрахованными FDIC (в России АСВ). Это означает, что правительство не вступится, если что-то пойдет не так, а ваш фонд денежного рынка потеряет деньги.

Однако эта опасность минимальна. Фонды денежного рынка регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам, которая обеспечивает строгие ограничения на типы инвестиций, в которые могут вкладываться фонды. Таким образом, для стоимость фонда денежного рынка обычно не падает ниже его номинальной стоимости чистых активов.

Необычное – но не неслыханное. Например, во время кредитного кризиса 2007 года в отчетах указывалось, что некоторые менеджеры по денежным рынкам держат пакеты акций в проблемных ценных бумагах, в том числе так называемые SIV (структурированные инвестиционные продукты), которые пострадали в условиях рыночных потрясений. Но даже в таких случаях материнские компании фондов обычно участвуют в поддержке фондов, и инвесторы не теряют деньги.

Инвесторы могут взять более безопасный маршрут, выбирая фонд денежного рынка, который инвестирует исключительно в прямые обязательства правительства США. Недостатком является то, что эти средства обычно выплачивают меньший купон, чем те, кто инвестирует в корпоративный долг.

Выбор фонда денежного рынка не обязательно должен быть сложным.

  • Заключайте выгодную сделку. Менеджер фондового рынка мало что может сделать для повышения доходности фонда, поэтому фонды с низкими расходами имеют преимущество, и их трудно превзойти.

Источник Morningstar

Перевод Walletinvestments.ru

Добавить комментарий