Инвестиции

Экономия для бедных, инвестиции для богатых

piggybank-2913293_960_720Математика экономии и инвестиций в вашем жизненном цикле

Теперь, когда мой блог получил некоторую популярность среди моих друзей, мне стали чаще задавать такие вопросы:

«Ник, я только что накопил 1000 долларов, и я хочу знать, где куда я должен инвестировать их, чтобы получить лучший доход».

Я моментально думаю о том, чтобы перейти в режим финансового финансового консультанта, чтобы обсудить распределение активов, спросить о предпочтениях в отношении риска и понять их цели, но правда в том, что их доходность инвестиций не будет иметь значения … пока.

При небольших суммах общая доходность в течение года будет тривиальной. Было бы намного лучше, если бы человек сосредоточился на сбережении бо’льшего количества денег (или увеличивал свой доход), чем беспокоиться о том, какой доход он получат в краткосрочной перспективе.

Например, скажем, вы сэкономили 1000 долларов и помещаете ее в ETF с ожиданием получения 10% годового дохода (100 долларов США). Вы могли бы потратить весь свой ежегодный доход за 1 ночь, погудев с друзьями. Ужин + напитки + транспорт, и денег нет.

Теперь сравните это с вашим будущим «я», у которого есть 2 миллиона долларов на пенсионном счете. Снижение стоимости вашего счета на 5%, которое не является необоснованным в течение нескольких лет, приведет к убытку в размере 100 000 долларов! Вы не могли бы сэкономить такую сумму за год, если у вас не было очень высокого дохода или удивительной нормы сбережений. Поэтому сбережения оказывают большее влияние на бедных, а инвестиции оказывают большее влияние на богатых.

Чтобы показать вам мое мышление, давайте смоделируем 40-летний инвестиционный жизненный цикл. Предположим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и ежегодно сэкономьте 15% (т. е. вы экономить 7500 долларов США каждый год в течение 40 лет). Кроме того, мы предположим, что вы получаете годовой доход в размере 5% на свои деньги со стандартным отклонением 9%. Это должно представлять собой разнообразный набор активов (т. е. не такой рискованный, как S & P 500, но не столь безопасный, как облигации США). Вы можете представить себе симуляцию следующим образом:

В 1-м году вы сэкономите $ 7500 и не получите от этого дохода. В 2-м году вы получаете доход от инвестиций (случайные, но средние 5%) на первоначальные 7 500 долларов, которые вы сэкономили, и еще 7 500 долларов, которые сэкономили во втором году. В 3-м году вы получаете еще один случайный доход по деньгам, которые у вас были в конце года 2, и вы добавляете еще 7500 долларов. И так продолжается 40 лет.

Если бы мы планировали 1 случайное моделирование и показывали, сколько было сэкономлено в каждом году (зеленая полоса) по сравнению с тем, сколько было получено / потерялось от инвестиций в каждый год (красная полоса), это могло бы выглядеть примерно так:

419f8-1o8p7lpwftvdj6wusmaxziw

Как вы можете видеть, зеленые полосы постоянны со временем, так как вы всегда сберегаете 7500 долларов, но красные полосы колеблются, так как они представляют собой случайные доходности ваших инвестиций. Кроме того, на раннем этапе вашего жизненного инвестиционного цикла экономия намного больше, чем доход от инвестиций, поскольку у вас будет очень мало активов. Однако, поскольку вы получаете всё больше активов, ваша прибыль (или убыток) от этих активов оказывает гораздо большее влияние на ваши финансы. В частности, к концу этого моделирования вы бы сэкономили 300 000 долларов США (7500 долларов США 40 лет), но вы бы приобрели ~ 1,6 миллиона долларов от инвестиций. Эти $1,6 млн. составляет 84% от общего объема активов в 40-м году, а сэкономленные 300 000 долл. США представляют остальные 16%. Если бы мы визуализировали, какой процент от ваших общих активов приносит прибыль от инвестиций в течение вашего жизненного цикла, это будет выглядеть так (примечание: пунктирная линия представляет собой 84% конечное значение, о котором я говорил выше):

a952d-1vvrae0cozwqxhsusqydvlw

Как видите, на раннем этапе сбережения полностью строят ваше богатство, однако, где-то около середины жизненного цикла, инвестиционные доходы становятся более важными.

Независимо от математики и теории, стоящих за всем этим, актуальный вопрос в том:

Должны ли вы больше сосредоточиться на экономии или инвестировании?

Чтобы ответить на это, я хотел бы попросить вас рассмотреть следующие вопросы:

Что больше?

Ваши общие активы * Ваш ожидаемый годовой доход

или

Ваши ожидаемые годовые сбережения

Если Общие Активы * Ожидаемая годовая доходность > Ожидаемые сбережения, это означает, что ваши инвестиции зарабатывают больше, чем вы экономите, поэтому вам следует сосредоточиться на своих инвестициях. Однако, если вы можете сэкономить больше, чем ваши активы могут заработать вас через год, сосредоточьтесь на экономии.

Практически говоря, если у вас есть активы в размере 100 000 долларов США с ожидаемой доходностью 5% в год, это означает, что вы ожидаете, что ваши инвестиции будут зарабатывать 5000 долларов ежегодно (или 100 000 долларов США * 0,05). Кроме того, если вы планируете сэкономить 7500 долларов в год, что больше, чем ожидается от инвестиций в размере 5000 долларов США, вы должны сосредоточиться на экономии денег. Обратите внимание, что это предположение не означает, что вы можете игнорировать свои инвестиции или ваш уровень сбережений! Тем не менее, это должно иллюстрировать, насколько важно каждому из нас относится к финансовой картине в целом.

Сбережения и для богатых тоже

Несмотря на дихотомию, которую я пытался создать между сберегательными и инвестиционными доходами в этом посте, правда заключается в том, что экономия гораздо важнее. Возможность сэкономить деньги сильно коррелирует с финансовым успехом, поскольку позволяет вам жить на зарабатываемый доход и иметь деньги для инвестиций. Morgan Housel проделал отличную работу, обобщая, почему вы должны экономить, если вас интересует эта проблема.

Вы также должны прочитать, возможно, лучшее личное сообщение в блоге финансов в Интернете: «Ужасно простая математика г-на Дэнни Усаче, стоящая за выходом на пенсию». В этой статье кратко изложена вся философия, лежащая в его блоге, и она полностью изменила, как я думаю представление о сбережении денег. Независимо от того, сколько вы сейчас сберегаете, вы всегда можете изменить это в будущем, так что оставайтесь позитивным и экономьте деньги.

Спасибо за чтение!

Источник Ник Магуилли Of Dollars And Data

Перевод Walletinvestments.ru

Добавить комментарий